目前我国面临的“人口老龄化”形势十分严峻：不仅速度快、人口多，而且还将呈现人口老龄化的平台期。未来很长一段时间。此外，我国进入深度老龄化社会后，人均GDP仍处于较低水平，将处于“未富先老”的不利局面。值得一提的是，作为当今社会的中坚力量，80后、90后群体面临着极其沉重的养老问题。

1. 80后、90后未来将面临怎样的养老？

观察当代年轻人，我们会发现一个普遍现象。结婚和丁克的比例显着增加。年轻人结婚生育意愿下降，生育率大幅下降。

随着“人口老龄化”问题越来越严重，在未来很长一段时间内，80后、90后面临的最大养老问题可能是“高龄化少”。生育”，将进一步加重养老负担。近日，被誉为“全球保险电子商务第一股”的会泽与西南财经大学保险学院研究团队联合发布了《商业养老保险消费新趋势》研究报告（以下简称研究报告）、“老化”和“老化”。生育率下降的双重趋势叠加导致老年抚养比持续上升，从1990年的8.56%上升到2020年的17.02%。预计到1960年代，中国老龄化率可能达到峰值30-35%。老年抚养比可能达到64%，即大约1.5个劳动年龄人口必须养活一个老人。

其次，看看年轻人的养老观念

“养儿护老”还是“养老”有房子吗？

秋子提到，去年办理房贷的那个下午，她走出银行，立刻给父母打电话：“爸爸跟你说了，别骂我，我刚买了套房。”我今年25岁，单身，在一家互联网公司做运营。大学毕业仅仅一年，她就咬紧牙关，用了自己积攒的钱。她勇敢地向亲戚借了十万元，在离家乡最近的三线城市付了一套小房子的首付。 “我不太相信养孩子可以防老。我父母这么老了还在为家庭挣扎。现在利率下降，经济不稳定。积累资产仍然是更可靠的对冲方式

李森的想法在大多数长辈眼中有点“疯狂”。去年，30岁的李森带着妻子走访了几个高端养老社区。 “现在很多人对养老院还是有很大的意见的。事实上，一些高端养老社区的环境比一般的酒店要好。有专门的护理人员、阅览室、健身房、游泳池，还有各种老人兴趣班。她喜欢画画也喜欢书法，不过费用比较贵，不过我已经和搭档约好了丁克。不生孩子真的没有压力。以后住高端也不错和我的搭档一起养老社区。”

李森结婚两年了，妻子在同龄人眼中算是个半途而废的人。这对夫妇的年固定收入超过一百万。除了常规投资，他们还购买了一款名为“黄金满意”、“增加人寿保险”的模式，“保险仍然是资产配置中不可或缺的一部分。这款产品有比较宽松的警示，0-75岁，1-6个职业都可以买，最重要的是产品福利写在合同里，终身稳定增长，可以抵御长期风险。”

对于有一定收入能力和理财意识的人来说，商业保险无疑是未来生活的必要补充，以“金满意全寿险”为例，其诸多产品亮点备受关注中青年消费者：产品福利写成合同，终身福利锁定，稳健增长，抗风险；其次，惠健康告知选择“金满意全寿险”简单，比同类宽松很多保单；在需求满意度方面，该产品增加了15年和20年的还款期选择，对于预算不多的人来说不算多。其次，支持政策性贷款，保值功能强，可按需分配资金，更适合长期教育和养老存款。

其实，随着社会的进步和观念的转变，越来越多像李森这样的人开始关注商业保险的价值，养老年金保险不再是老年人的专属消费。可以预见，未来，越来越多的年轻人会在长辈眼中做出这样“前卫”的退休规划选择。

3.抗衰老、年轻化、渗透一二线

会泽研究报告预测，未来5-10年，中国将有8万-10万亿元的养老金缺口、缺口随着时间的推移会进一步扩大。同时，老龄化的速度正在以惊人的速度推进，因此迫切需要发挥商业保险的补充功能，弥补现行社会保障体系的保障不足。随着80后、90后人群的保险消费观念日益健全和保险需求旺盛，商业养老保险逐渐呈现年轻化趋势。

从商业养老保险用户构成来看，80后是主力军，但新生代90后表现出更大的购买潜力。 80后、90后商业养老保险消费意识觉醒较早，规划起步较早。 90后参保比例呈快速上升趋势，年轻的保险消费市场充满潜力。从商业养老保险主要消费群体的地域分布来看，越发达地区，保险意识越强。无论保单数量还是保费总额，东部地区和一二线城市都是名副其实的保险主力军。

目前在中国，随着独生子女家庭养老负担越来越明显，“为老人抚养孩子”的观念正在悄然转变。理财离不开为老人提供保障，商业养老保险是其中不可或缺的一部分。

文章来源：《当代经济研究》 网址: http://www.ddjjyjzz.cn/zonghexinwen/2021/0724/704.html